Calculadora Bola de Neve — Quitar Dívidas (Snowball × Avalanche)

Avalanche economiza mais dinheiro (matematicamente ótimo). Snowball mantém mais motivação (psicologicamente eficaz). Estudos comportamentais (Northwestern, 2016) mostraram que quem usa Snowball tem MAIOR taxa de quitação total — porque persiste mais. Recomendação prática: • Se você tem alta autodisciplina e quer minimizar juros: Avalanche. • Se já tentou quitar dívidas antes e desistiu: Snowball. • Se a diferença entre as taxas das suas dívidas é < 5%: praticamente igual, escolha Snowball pelo conforto. A calculadora simula os dois e mostra a diferença em juros — você decide.

Sua dívida CRESCE em vez de diminuir (juros compostos contra você). Calculadora detecta esse cenário e retorna alerta `pagamentoMinimoInsuficiente: true`. Caminho neste caso: 1) Renegociar taxa (Procon, defensoria, Serasa Limpa Nome). 2) Buscar consolidação com taxa menor (use a calc rolagem-divida). 3) Tentar acordo com desconto (50-70% de desconto é comum em dívidas vencidas há 12+ meses). Sem mudar a estrutura, simplesmente "pagar mínimo" piora o problema.

Calc suporta até 20 dívidas. Simulação mês a mês com 20 dívidas e prazo de até 50 anos roda em < 100ms. Mas atenção: 20 dívidas geralmente significa que algo está MUITO errado no seu orçamento. Cenário típico de 20 dívidas: 5 cartões + 3 financiamentos + 2 cheque especial + agiotas + amigos. Recomendação prévia: agrupe dívidas de mesma natureza (ex: 5 cartões em 1 limite total) antes de calcular. Procure ajuda profissional — Defensoria Pública, Procon, planejador financeiro.

Quando você quita a primeira dívida da fila, o pagamento mínimo DELA fica "livre". Em vez de gastar esse valor, você ROLA ele como extra para a próxima dívida. Daí o nome "bola de neve": o valor extra cresce a cada quitação. Exemplo: dívida 1 mínimo R$ 200, dívida 2 mínimo R$ 300. Você paga R$ 200 + R$ 300 + R$ 100 extra (total R$ 600/mês). Quando dívida 1 é quitada: paga R$ 300 (mínimo dívida 2) + R$ 200 (rolado da 1) + R$ 100 extra = R$ 600/mês na dívida 2. O orçamento mensal não muda — só a alocação interna.

Regra de ouro: • Dívida com taxa > 1% a.m. (12% a.a.): quitar PRIMEIRO, sempre. • Dívida 0,5-1% a.m. (financiamento imobiliário): pode investir paralelamente se Selic > taxa da dívida. • Dívida < 0,5% a.m. (consignado, alguns financiamentos): investir é matematicamente melhor. Cartão (rotativo): ~14-15% a.m. = 350% a.a. NUNCA mantenha rotativo investindo paralelamente. Fundo de emergência mínimo (3 meses) é exceção — manter mesmo com dívida (use a calc fundo-de-emergencia para dimensionar).

Fatura do cartão tem 3 valores: 1) VALOR TOTAL (paga tudo, fim) 2) PAGAMENTO MÍNIMO (15% do total — Resolução CMN 4.549/2017) 3) Diferença vai para rotativo (juros 14-16% a.m.) Use o pagamento mínimo da fatura como input. Se você paga sempre mínimo, o cartão entra no rotativo e a dívida explode. Use a calc custo-real-cartao para visualizar quanto custa pagar só o mínimo durante 6 meses.