Calculadora de Rolagem (Consolidação) de Dívida — Vale a Pena?

CET é a taxa anual que inclui TUDO que você paga numa operação de crédito: juros, IOF, taxa de abertura, seguros embutidos. Resolução BCB 4.553/2017 obriga banco a divulgar antes de você assinar — peça SEMPRE. Por que é importante: oferta que diz "taxa de juros 1% a.m." pode ter CET 25% a.a. (com IOF 3% + abertura 5%). A calculadora calcula a CET considerando taxa + abertura + IOF da operação informada.

Critério matemático: 1) CET oferta < CET atual (taxa real menor). 2) Economia total (atual_total − oferta_total) > 0. Critério qualitativo: 3) Taxa de abertura ≤ 5% do saldo (acima disso o ganho é comido pela tarifa). 4) Prazo NÃO É MAIOR que o atual (se for, pode aumentar juros totais mesmo com CET menor). A calc retorna `valeAPenaConsolidar: true` apenas quando os 4 critérios passam.

CET menor + prazo maior = parcela cai (alívio mensal), mas juros totais sobem (paga mais meses, cada um com juro). Exemplo prático: • Atual: R$ 10k, 5% a.m., 24 meses → parcela R$ 720, total R$ 17.300 (juros R$ 7.300). • Oferta: R$ 10k, 3% a.m., 48 meses → parcela R$ 449, total R$ 21.500 (juros R$ 11.500). CET caiu (60% para 42% a.a.), parcela caiu (30% menor), MAS juros TOTAIS aumentaram R$ 4.200. A calc retorna flag `prazoMaiorAumentaJurosTotais` quando isso acontece.

Tarifa única cobrada pelo banco no início do empréstimo. Lei 4.595/64 + Res. BCB 3.518/07 permite mas obriga divulgação. Valores típicos: • Crédito pessoal: R$ 100-500 (0,5-5% do saldo). • Consignado: R$ 50-200 (geralmente baixa). • Refinanciamento de dívida: R$ 200-2.000 (varia muito). Lei 13.476/2017 proibiu cobrança de "tarifa cadastro" cumulativa — você só pode pagar uma. Acima de 5% do saldo: a calc retorna flag `taxaAberturaExcessiva` e recomenda renegociar.

Quase sempre. Consignado (CLT com convênio, aposentado INSS, servidor público): • Taxa: 1,5-2,2% a.m. (vs 5-15% crédito pessoal). • Margem máxima 35% da renda (proteção contra superendividamento). • IOF normal + taxa de abertura baixa. Limitações: prazo máximo 120 meses (10 anos); só funciona com vínculo formal; impacta limite até quitar. Para quem pode acessar (CLT, INSS, servidor): consignado é a primeira opção em consolidação.

Sinais de armadilha em ofertas de consolidação: 1) "Taxa zero" mas com taxa de abertura altíssima (R$ 1k+). 2) Pressão para assinar HOJE ("oferta válida só até amanhã"). 3) Pedido de "depósito de garantia" ANTES da liberação — ISSO É GOLPE, fuja. 4) Banco que você nunca ouviu falar mas oferece "taxa especial". Bancos sérios fazem CONTRATO formal com CET na primeira página. Sem isso, denuncie no PROCON e no BCB. Em dúvida, leve a oferta para um planejador W1 antes de assinar.