Calculadora de Custo Real do Cartão de Crédito (Rotativo / Parcelado / Saque)

Rotativo é crédito SEM garantia, alta inadimplência (~30% no Brasil) e regulação histórica permissiva. Taxa média 2026: ~14% a.m. = ~330% a.a. (composta). A Lei 14.690/2023 capeou em 100% do principal — é o maior avanço regulatório no setor desde os anos 90. Mesmo capeado, é ESPETACULARMENTE caro: cada R$ 1.000 vira R$ 2.000 em 12 meses. Por isso a regra absoluta da educação financeira: pague 100% da fatura SEMPRE, ou negocie consolidação.

Rotativo: você paga MENOS QUE O TOTAL da fatura. O resto vira dívida com juros do rotativo (~14% a.m.). Acionado automaticamente se você não paga 100% no vencimento. Parcelado da fatura: você ESCOLHE parcelar o valor total ou parcial em N vezes. Taxa menor que rotativo (~5-9% a.m. típico) mas ainda alta. Opção via app/internet banking. Lei 14.690/2023: TANTO rotativo QUANTO parcelado da fatura juntos não podem cobrar mais que 100% do principal. Recomendação: se não pode pagar 100%, parcele a fatura — sai mais barato que o rotativo.

IOF crédito PF (Decreto 6.306/2007): • Fixo: 0,38% sobre o valor da operação. • Diário: 0,0082% por dia (cap 365 dias = 3% adicional máximo). Total típico para 30 dias: 0,38% + 0,25% = 0,63%. Total típico para 365 dias (1 ano): 0,38% + 3% = 3,38%. Saque exterior: + 1,1% adicional. Saque nacional: + 0,38% adicional. IOF é cobrado SEMPRE em operação de crédito — incluindo saque, parcelado e rotativo.

NÃO, salvo emergência absoluta. Custos típicos do saque: 1) IOF crédito: 0,38% + 0,0082%/dia. 2) IOF saque: 0,38% sobre o valor (adicional ao crédito). 3) Tarifa de saque: R$ 7-15/saque. 4) Juros do rotativo: ~14% a.m. sobre o saque desde o dia 1 (não tem grace period). Para saque de R$ 1.000 pago em 30 dias: custo total ~R$ 175 = 17,5% para 1 mês. Alternativas: PIX, transferência bancária, crédito pessoal pré-aprovado.

Antes da Lei (até 2/junho/2023): rotativo SEM teto. Taxa típica 800% a.a. Depois da Lei (3/junho/2023+): saldo rotativo + parcelado da fatura juntos NÃO podem ultrapassar 100% do principal. Exemplo prático: dívida original R$ 1.000 → você nunca paga mais que R$ 2.000 em juros sobre essa dívida específica. Limitação ainda alta — dobrar a dívida é grave — mas é melhor que antes. A calculadora retorna flag `excedeuLimiteLei14690` quando o cenário simulado excede o limite (caso de cartão ainda não conformado).

Pode no parcelado da fatura — mas o valor parcelado começa a render juros DESDE A DATA da fatura (não do vencimento da parcela). Exemplo: fatura R$ 1.000 parcelada em 12x sem entrada → primeira parcela R$ 95-110 (capital + juros + IOF). Total em 12 meses: ~R$ 1.300-1.500 (custo real 30-50%). Por isso a calculadora retorna `custoRealMultiplicador` — quanto a dívida REALMENTE custa. Se o multiplicador > 1,5, é caso para consolidação ou empréstimo pessoal alternativo.