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Fundo de Emergência — quanto guardar e em quanto tempo
Calcule sua reserva ideal ajustada por perfil (CLT, PJ, autônomo) e dependentes. Veja o gap atual, quanto tempo leva para concluir e quanto aportar para chegar no prazo certo.
Equipe Calculas
Revisado por especialista financeiro
Atualizada
Perguntas frequentes
As 6 dúvidas mais comuns — respondidas com base em regras oficiais.
Por que 6 meses como base?
É a média do tempo para reposicionamento profissional formal no Brasil — entre 4 e 8 meses dependendo da senioridade e setor. Para CLT, soma-se 4-5 meses de seguro-desemprego, criando ~10 meses de fôlego total se a reserva for de 6. Para PJ não há seguro-desemprego, daí o ajuste de +3 meses (chegando a 9 meses de reserva, equivalente em "fôlego").
Por que dependentes aumentam a reserva?
Dependentes têm gastos não-discricionários (escola, plano de saúde, alimentação básica) que NÃO podem ser cortados rapidamente. Com 2-3 dependentes, parte da reserva já está "comprometida" antes mesmo de você usar — o ajuste de +1 a +2 meses compensa. Acima de 4 dependentes (família grande), considere também seguro de vida proporcional.
Onde aplicar a reserva?
Critério número 1: liquidez D+0 ou D+1 (você precisa do dinheiro RÁPIDO numa emergência). Tesouro Selic é a escolha clássica até R$ 50k (segurança soberana + liquidez D+0 + IR regressivo a 22.5% no curto prazo). Acima de R$ 50k, considere CDB de liquidez diária a 100% CDI (FGC garante R$ 250k por CPF). Evite: poupança (rentabilidade péssima), CDB com carência, fundos com cota D+30, ações.
Vale fazer reserva ou começar a investir antes?
Sem reserva, qualquer imprevisto vira dívida cara (cartão a 12% a.m., cheque especial pior). A "rentabilidade" da reserva inclui evitar essas dívidas — e isso costuma superar o custo de oportunidade do CDI vs ações. Regra: complete pelo menos 3 meses de reserva ANTES de aportar em renda variável. Os outros 3-9 meses podem ser construídos em paralelo.
Reserva separada por finalidade ou pote único?
Pote único, nominal "Emergência". Reservas separadas (carro, viagem, escola) são metas de poupança, não emergência. Quando você "puxa da reserva para arrumar a casa", está canibalizando o objetivo. Para outras metas, use a calculadora de Meta de Poupança Mensal — diferente engine, outro objetivo.
E se meu aporte mensal não dá nem para começar?
Comece com qualquer valor (R$ 50, R$ 100). O hábito vale mais que o valor inicial. Em paralelo, reveja gastos essenciais — frequentemente dá para reduzir 5-10% sem perder qualidade de vida, criando aporte. Aporte zero + gap positivo retorna "tempo para concluir = ∞" como alerta.
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Sobre esta calculadora
Calcule sua reserva ideal ajustada por perfil (CLT, PJ, autônomo) e dependentes. Veja o gap atual, quanto tempo leva para concluir e quanto aportar para chegar no prazo certo. Calculas é uma plataforma de calculadoras desenvolvida pela Evoluke, com dados atualizados e fórmulas revisadas por especialistas financeiros.