Simulador de Aposentadoria — quanto acumular e qual renda

Pesquisa clássica de William Bengen (1994) mostrou que retirar 4% do patrimônio no primeiro ano e reajustar pela inflação nos anos seguintes preserva o capital na maioria dos cenários históricos americanos. É uma regra conservadora usada para estimar "renda perpétua" — ou seja, renda sem consumir o principal.

Para carteira conservadora (Tesouro IPCA+ + CDBs): ~0,4-0,6% ao mês real (acima da inflação). Carteira balanceada (com ações): 0,6-0,8% ao mês real no longo prazo. Carteira mais agressiva: potencial de 0,8-1,0% mas com volatilidade alta. Use esses intervalos como referência — não garante resultado.

O INSS garante um piso (salário-mínimo) e pode chegar ao teto (R$ 8.157,41 em 2026) se você contribuiu sobre o teto por 20+ anos. Considere-a como renda adicional — quanto você precisa de renda privada é o total desejado menos o que virá do INSS. Simule seu INSS no gov.br/meuinss.

Depende. PGBL é ótimo para quem declara IR no modelo completo — você abate até 12% da renda bruta e paga IR só no resgate. VGBL não tem abatimento, mas o IR incide só sobre o rendimento. Taxas de administração altas (> 1,5%) comem muito da rentabilidade. Compare com Tesouro Direto antes de contratar.

No início (até ~15 anos para aposentadoria): aporte agressivo em renda variável é o que acelera. No meio (10-15 anos antes): começar a migrar para renda fixa. No fim (5 anos antes): majoritariamente renda fixa e previdência — volatilidade não é desejada quando você vai depender do valor em pouco tempo.

Depende da taxa que você informar. Se usou taxa nominal (ex.: 1% ao mês), o valor final está em moeda corrente futura — vale menos em poder de compra real. Se usou taxa real (ex.: 0,5% ao mês acima da inflação), o valor já está em "reais de hoje". Recomendamos trabalhar em termos reais para evitar se iludir com números grandes.