Finanças pessoais
Simulador de Renegociação de Dívida
Compare os 3 caminhos da dívida: quitar com desconto, parcelar no plano proposto ou deixar rolar. Descubra qual opção realmente custa menos e quanto você economiza negociando.
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Jornada
Esta calculadora faz parte da jornada Sair das dívidas — etapa 2 de 4: Vale aceitar o desconto proposto?
Próxima etapa: Seu crédito imobiliário pode ser mais baratoEquipe Calculas
Revisado por especialista financeiro
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Perguntas frequentes
As 6 dúvidas mais comuns — respondidas com base em regras oficiais.
Vale a pena aceitar o desconto para quitar a dívida?
Depende do percentual de desconto e da sua taxa de juros atual. Com desconto acima de 30% e dívida com juros altos (cartão rotativo, cheque especial), quitar à vista quase sempre é melhor — o dinheiro usado para quitar "rende" a mesma taxa da dívida, que costuma ser maior que qualquer aplicação. Use a simulação para comparar os 3 cenários numericamente.
Como negociar desconto com o banco ou credor?
Comece ligando para a central de negociação ou acessando o portal da empresa (Serasa Limpa Nome, Feirão do Banco Central). Dívidas em atraso > 90 dias têm maior chance de desconto, pois o credor já provisionou a perda. Tenha o valor da quitação à vista pronto — mesmo que seja parcial — para ganhar poder de negociação. Descontos de 30–70% em dívidas antigas são comuns.
Parcelamento sem juros é sempre vantajoso?
Quase sempre. Parcelamento 0% significa que você paga exatamente o saldo devedor dividido pelas parcelas. O "custo" real é o seu tempo — mas como a alternativa seria pagar juros, o parcelamento sem juros é melhor que deixar rolar. Compare com quitação à vista: se tiver desconto, pode ser melhor ainda.
O que acontece se eu não negociar e deixar a dívida rolar?
A dívida cresce exponencialmente com juros compostos. Uma dívida de R$ 10.000 a 8% ao mês dobra em menos de 10 meses. Além disso, seu CPF fica negativado, o que dificulta acesso a crédito, empréstimos e até cadastro em alguns serviços. Não negociar é quase sempre o cenário mais caro.
Posso usar FGTS para quitar dívidas?
Sim — o FGTS pode ser usado para quitar ou amortizar dívidas de financiamento imobiliário pelo SFH. Desde 2023, também é possível usar o FGTS como garantia de crédito pessoal (FGTS Futuro), mas a modalidade tem juros. Para dívidas de cartão, cheque especial ou crédito pessoal, o FGTS não pode ser usado diretamente.
Qual a diferença entre renegociação e portabilidade de crédito?
Renegociação é um acordo com o mesmo credor para alterar condições (prazo, taxa, desconto). Portabilidade é levar a dívida para outra instituição com taxa menor, mantendo o saldo devedor. Para dívidas em atraso, renegociação é o caminho. Para créditos em dia com taxas altas, portabilidade pode ser mais vantajosa.
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Sobre esta calculadora
Compare os 3 caminhos da dívida: quitar com desconto, parcelar no plano proposto ou deixar rolar. Descubra qual opção realmente custa menos e quanto você economiza negociando. Calculas é uma plataforma de calculadoras desenvolvida pela Evoluke, com dados atualizados e fórmulas revisadas por especialistas financeiros.