Calculadora do Custo Total de Ter um Filho — 0 a 22 anos

Tabelas internas baseadas em duas fontes: 1) POF IBGE 2017-18 — gasto médio de famílias brasileiras com filhos por faixa etária e classe de renda. 2) IPCA Educação acumulado 2018-2025 — corrige os valores POF até 2026. Faixas e custos médios mensais 2026 (metrópole + padrão particular básico): • 0-3: R$ 2.500/mês (creche + saúde + alimentação) • 4-6: R$ 2.300/mês (pré-escola + atividades) • 7-10: R$ 2.500/mês (fundamental I + extracurriculares) • 11-14: R$ 3.000/mês (fundamental II + cursos) • 15-17: R$ 3.500/mês (médio + cursinho preparatório) • 18-22 (universidade particular básica): R$ 2.500-4.000/mês Total nominal típico 0-18: R$ 600-700k. Com universidade: R$ 800k-1M.

Mesmo no padrão "público + SUS + sem universidade" há custos: • Alimentação especial (até 1 ano): R$ 200/mês • Vestuário, fraldas, brinquedos: R$ 200-300/mês • Saúde complementar (consultas particulares pontuais): R$ 100/mês • Materiais escolares + uniformes em escola pública: R$ 1.000/ano • Atividades extracurriculares mínimas: R$ 200/mês Total: R$ 200-300k em 18 anos. Bem abaixo do particular, mas não é zero.

Aporte cobre o VALOR PRESENTE do custo total ao longo de 22 anos. Cenário típico (custo total VP R$ 500k, taxa 6% a.a., 22 anos): aporte ~R$ 1.100/mês. Por que parece muito: educação inflaciona MAIS que rendimento — só taxa real (acima do IPCA) cobre. Em vez do aporte mensal pleno: • Aportar mais cedo é exponencialmente melhor (juros compostos). • Aporte de R$ 200/mês desde o nascimento já cobre R$ 100k em 18 anos. • PGBL infantil tem benefício fiscal — calcular separadamente.

Sim, mas menor do que muitos pensam. Calc aplica 15% de economia por filho adicional sobre os custos compartilháveis. Compartilhável: berço (1° filho usa, depois passa), enxoval básico, atividades em grupo, alimentação caseira em volume. NÃO compartilhável: mensalidade escolar (sem desconto significativo), saúde individual, livros próprios, eletrônicos, vestuário. Total prático: • 1 filho: R$ 700k • 2 filhos: ~R$ 1.190k (não R$ 1.400k) • 3 filhos: ~R$ 1.620k Atenção: economia é estatística — escolas premium podem dar 10-20% desconto para irmão (verificar caso a caso).

Custo total típico para 4 anos no exterior: R$ 600k-1.5M. Países típicos para brasileiros: • Portugal: R$ 80-150k/ano (incluindo moradia) — bolsas comuns. • EUA: R$ 350-700k/ano (Ivy League sem bolsa). • Canadá: R$ 200-300k/ano. • Alemanha: R$ 50-80k/ano (universidades públicas tem mensalidade simbólica). Decisão: vale a pena se houver bolsa parcial + filho realmente vai trabalhar lá. Se for "experiência" só: caro demais. Faculdade brasileira premium + intercâmbio de 6 meses sai muito mais barato.

Para horizonte 18+ anos, ranking típico (do melhor para o pior): 1) PGBL CRIANÇA (infantil) — declarável até 12% renda do responsável + IR diferido + tributação regressiva (10% ao final). 2) Tesouro IPCA+ (ETF IMAB11) — proteção inflação educacional. 3) Fundos de previdência aberta com taxa baixa. 4) ETF de renda variável (BOVA11) com 20% do aporte — diversificação. EVITAR: • Caderneta de poupança (rendimento abaixo da inflação educacional). • "Plano de educação" caro tipo BB Educar com taxa > 2% a.a. Calc Contaí pgbl-vs-vgbl ajuda a decidir entre PGBL e VGBL.