Finanças pessoais
Calculadora de CET — Custo Efetivo Total
Descubra o custo real do seu empréstimo ou financiamento. O CET (Custo Efetivo Total) inclui IOF, tarifa de abertura, seguros e outros encargos cobrados no ato — revelando a taxa anual real que você paga, não apenas a taxa nominal anunciada pelo banco.
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Equipe Contaí
Revisado por planejador financeiro parceiro W1
Atualizada
Perguntas frequentes
As 6 dúvidas mais comuns — respondidas com base em regras oficiais.
O que é CET e por que ele importa?
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que representa o custo real de um empréstimo, incluindo não só os juros nominais, mas também IOF, tarifas, seguros e outros encargos. Enquanto o banco anuncia, por exemplo, 2% ao mês, o CET pode chegar a 3,5% ao mês quando todos os custos são incluídos. Comparar o CET — e não só a taxa nominal — é a única forma correta de comparar ofertas de crédito.
Qual a diferença entre taxa nominal e CET?
A taxa nominal é apenas o juro sobre o saldo devedor. O CET inclui tudo que reduz o valor líquido recebido sem reduzir as parcelas: IOF (cobrado sobre o valor liberado), tarifa de abertura de crédito (TAC), seguro prestamista, seguro de vida e outros encargos cobrados no ato. Quanto maiores esses encargos, mais o CET diverge da taxa nominal.
Como o CET é calculado matematicamente?
O CET é a taxa que iguala o valor presente dos pagamentos futuros ao valor líquido efetivamente recebido pelo tomador. Em termos práticos: se você pediu R$ 10.000 mas recebeu apenas R$ 9.500 (após IOF e TAC), o CET resolve a equação em que R$ 9.500 = soma das parcelas descontadas pela taxa incógnita. Esta calculadora usa o método de Newton-Raphson para resolver a equação numericamente.
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim. Desde a Resolução BCB 3.517/2007, todas as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da assinatura do contrato, em termos anuais. A BACEN Circular 3.857/2017 atualizou os critérios. Se o banco não informar o CET, você pode exigi-lo — e a omissão é passível de sanção pelo Banco Central.
O que fazer ao comparar propostas de crédito?
Sempre compare pelo CET — nunca pela taxa mensal nominal. Dois empréstimos com a mesma taxa nominal podem ter CET muito diferente se um cobrar mais IOF ou tarifa. Além do CET, avalie: prazo total, valor da parcela, penalidades por antecipação e se o seguro prestamista é obrigatório ou opcional.
Por que o CET varia com o prazo?
Encargos fixos cobrados no ato (IOF, TAC, seguro) são "diluídos" ao longo das parcelas. Prazos curtos concentram esses custos em menos parcelas, elevando mais o CET em relação à taxa nominal. Por isso, empréstimos de curto prazo com TAC fixa têm CET proporcionalmente mais alto.
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Sobre esta calculadora
Descubra o custo real do seu empréstimo ou financiamento. O CET (Custo Efetivo Total) inclui IOF, tarifa de abertura, seguros e outros encargos cobrados no ato — revelando a taxa anual real que você paga, não apenas a taxa nominal anunciada pelo banco. A Contaí é uma iniciativa da Evoluke em parceria com a W1 Consultoria Blumenau — combinamos tecnologia, dados atualizados e expertise em planejamento financeiro para trazer as contas mais confiáveis do Brasil.