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Score de Exposição Patrimonial — 0 a 100
Avalia o risco patrimonial em 4 eixos: concentração, proteção, liquidez e vulnerabilidades. Retorna score 0-100 (maior = mais protegido) + recomendações priorizadas. Versão F heurística (LLM I-puro fica para v2).
Jornada
Esta calculadora faz parte da jornada Passar meu patrimônio para os filhos — etapa 6 de 6: Qual o risco de exposição do seu patrimônio?
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Revisado por especialista financeiro
Atualizada
Perguntas frequentes
As 5 dúvidas mais comuns — respondidas com base em regras oficiais.
Score baixo significa que vou perder dinheiro?
Não — significa que seu patrimônio tem RISCO ALTO de erosão (sucessão cara, perda em crise, dependência única). Score de 40-60: risco médio, melhorias rápidas trazem ganho. Score < 40: risco alto, recomendamos consultoria patrimonial profissional. Score > 75: bem estruturado — manutenção e revisão periódica.
Como aumentar o score rápido?
Ações de baixo custo + alto impacto: 1) RESERVA EMERGÊNCIA (use a calc fundo-de-emergencia): R$ 0 → score +5. 2) SEGURO VIDA temporário (pra dependentes): R$ 100-300/mês → score +5. 3) DIVERSIFICAÇÃO: se >70% em 1 classe, mover 20% gradualmente → score +5-10. 4) HOLDING (calc holding-familiar): patrimônio R$ 2M+ com horizonte 15+ anos → score +10. 5) TESTAMENTO: R$ 800 cartório → score +5 (planejamento sucessório).
Por que dependentes financeiros e renda única penalizam o score?
Esses dois fatores aumentam o que chamo de "vulnerabilidade patrimonial": (1) Cada dependente significa que o patrimônio sustenta MAIS de 1 pessoa — se faltar você, eles precisam de proteção (seguro de vida, previdência). (2) Renda única é o maior fator de risco real: você pode perder o emprego/cliente/contrato e o patrimônio começa a erodir em meses. Score penaliza para incentivar diversificação de renda (PJ + freelance + dividendos + aluguel). Família com 4 dependentes + renda única CLT é o perfil mais vulnerável — recomenda-se reserva 12 meses + seguro vida 10x renda anual + diversificação.
Imóveis financiados são ruins? Devo quitar?
Não exatamente. Imóveis financiados penalizam a LIQUIDEZ (você não pode vender sem complicação) e aumentam EXPOSIÇÃO a juros. Mas quitar rápido só faz sentido se: (1) Taxa do financiamento > 10% a.a. (acima do CDI líquido) — então quitar é matemática boa; (2) Você tem reserva de emergência completa antes de antecipar; (3) O imóvel é de uso (não investimento — para aluguel, mantém alavancagem se yield > taxa). Estratégia comum: pagar PRÓPRIO mínimo + investir o resto em renda variável diversificada por 10-20 anos costuma render MAIS que antecipar parcelas.
O que é uma "holding familiar" e quando vale a pena?
Holding familiar é uma empresa criada para CENTRALIZAR a posse de bens (imóveis, quotas, investimentos) da família. Benefícios: (1) Sucessão simplificada: na sua morte, herdeiros não fazem inventário — só transferem cotas; (2) Redução de ITCMD: doação de cotas com reserva de usufruto economiza 30-40% vs herança direta; (3) Tributação aluguéis: 11% (holding LP) vs 27,5% (PF). Quando vale: patrimônio ≥ R$ 2M (custo abertura R$ 5-15k + manutenção R$ 5k/ano só compensa em escala) + horizonte 15+ anos. Use a calc holding-vs-inventario para simulação numérica.
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Sobre esta calculadora
Avalia o risco patrimonial em 4 eixos: concentração, proteção, liquidez e vulnerabilidades. Retorna score 0-100 (maior = mais protegido) + recomendações priorizadas. Versão F heurística (LLM I-puro fica para v2). Calculas é uma plataforma de calculadoras desenvolvida pela Evoluke, com dados atualizados e fórmulas revisadas por especialistas financeiros.